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银行业抢滩消费金融

发布时间:2020-03-26 15:11:34 阅读: 来源:防滑垫厂家

消费金融已成为投资人越来越关注的细分市场,特别是新兴的互联网消费金融产品成为当下经济新常态下的抗经济周期产品。众所周知,我国金融市场长期处于管制之下,银行的绝对核心地位决定了银行对个人消费金融的支持力度不够,抑制了消费金融的发展。

如今,我国经济进入新常态,经济增长速度持续走低,2015年三季度已跌破7%,创2008年经济危机以来的最低水平,中小微企业生存日益艰难,二三线城市的房地产市场也进入寒冬,唯有居民消费仍保持10%以上的高速增长,我国经济已进入有内需带动经济发展的新常态。在由蓝海转为红海的消费金融市场竞争,各家银行需努力抢做领跑者,做好长跑者。

解读消费金融

什么是消费金融

消费金融指是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式,主要包括房贷类、汽车金融类、信用卡和消费贷款四大类。

国内消费金融现状及发展趋势

随着我国人均GDP超过7000美元,城市居民家庭的消费也由原来模仿型排浪式转向现在的发展型、享受型的个性式转变,特别是新常态下三驾马车中“消费”作用日益凸显,未来消费金融行业将步入快速增长期。

2013年中国消费信贷规模达到13万亿,同比增长24.7%。2014年,剔除汽车、房产后个人消费贷款余额3.7万亿元,增速为42%;互联网消费信贷156.7亿元,增速为161%;

作为互联网消费信贷的最先爆发的分支,仅电商生态的消费信贷预计2015年、2016年、2017年分别为134亿、383.7亿、787.7亿元。预计2015-2017年中国消费信贷规模将维持20%以上的增长率,到2017年将超过27万亿元,发展潜力巨大。

国内银行系和互联网金融公司消费金融创新动向

1银行系

银行系主要通过银行及其控股的消费金融公司参与消费金融业务。其中,银行系主要从事房贷类、汽车贷款类和卡类。而消费金融公司受监管约束,从事房贷类和汽车贷款类以外的其他消费金融业务。

早在2010年,中行、北京银行和成都银行就获准在北京、上海和成都组建消费金融公司。但由于传统消费信贷模式单笔金额小、人工成本高、效率低、风险大,受制于成本、风险和利率管制等因素,商业银行及其控股的消费公司不愿深度介入,导致我国消费金融产业发展很不均衡。

在我国消费信贷中,住房贷款占比高达75%,汽车消费和信用卡分别占2.7%和14.2%,其他消费金融市场仅占8.1%。而我国消费信贷仅占银行信贷资产的15%。国际上一般在30%左右,美国甚至高达60%。

近年来,随着利率市场化进程推进,企业贷款风险集聚、居民消费需求增加、在线信息化操作等综合因素,使得消费信贷快速发展。2013年9月,银监会将消费金融公司试点城市由原来的4个扩大至16个,很多银行开展重视这一新兴领域。

如工行推出“逸贷”、建行推出“自助循环消费贷卡”、平安推出了“新一贷”、宁波银行推出“白领通”、民生的“消费微贷”等。此外,招行与联通于2014年末共同出资20亿元组建国内最大的消费信贷公司,兴业银行、湖北银行等一批银行都于近期获批或积极申报筹建消费金融公司,微众银行等也明确将消费金融作为重点之一。

考虑到市场的客户需求和消费信贷的高收益(消费信贷利率从年化7%-18%不等,远高过一般贷款,但不良率也偏好,实质就是大数法则,单笔小额,高利率覆盖高风险),预见未来会有更多的银行进入这个蓝海。

2互联网公司系

2014年,是互联网公司消费金融的发展元年。当年,京东推出信用支付产品“白条”,阿里推出“天猫分期”和“花呗、借呗”。此外,一些专注于大学生等特定群体的消费信贷也风生水起。2014年中国互联网消费金融市场交易规模达到96.9亿元人民币,环比增长112.5%。

预计到2017年,市场交易规模将突破1000亿元人民币。面对巨大的市场潜力,巨头们将根据实时掌握的订单和货物流、资金流信息,开展消费金融创新,电商全面“放贷”时代已然来临。

利用网络新技术,探索低成本的在线消费信贷将成为银行系和互联网系消费金融的竞争热点,而客户也将在电商消费信贷的便利性和银行消费信贷低成本间相机抉择。

如何做好消费金融

消费金融虽然市场一片大好,但是要玩转玩好也不容易,需要从以下几个要点把握好消费金融的关键所在。

打造消费场景 低成本获取优质客户

消费金融做的是小额分散的借款,因此如何低成本抓住大量的优质客户成为每个消费金融公司发展的前提。消费金融公司在线上通过与电商深度合作构建消费场景,在线提供消费金融支持;或者线下与产品销售商或服务提供商共同打造线下消费场景,提供高体验度的金融服务。

把握风险控制 方能起航前行

互联网金融的核心依然是金融,因此风险控制将成为整个体系的核心。在目前信用体系不健全的情况下,大数据技术有待发展的情况下,如何增加数据核实来源,提升总结分析经验数据的能力,以及提前准备催收渠道将成为消费金融公司发展的重要保障。

低成本的资金渠道

玩金融,低成本的资金永远是至关重要的,对于消费金融公司也不例外。低成本资金意味着公司在资产端市场上有能力抢占优质客户,提升资产质量。因此,低成本资金渠道是消费金融长期稳健发展的动力。

目前潜在的低成本资金来源包括P2P平台、信托产品、资产证券化,成本逐次降低。但是,除了P2P之外,信托和资产证券化尚在探索阶段,目前无法实现。

完善内部流程 杜绝管理漏洞

互联网流行一句话:在奔跑中调整状态。意味着先行动起来再说,流程问题、管理问题在后面再慢慢调整,但这种思维不适用于互联网金融行业。互联网金融公司一定是要在流程管理、权限管理、制度管理等都完善的情况下再拓展业务,否则一个漏洞就会给公司带来致命的打击。

案例解读:广发银行创新推出“E秒贷”

基于大数据的快速贷产品正在成为各家银行今年发力消费金融的焦点。7月29日,广发银行推出名为“E秒贷”的互联网消费金融快速贷产品。

相较于目前市场上已有的消费金融快速贷产品只是针对本行存量客户的情况,广发银行的“E秒贷”面对所有客户,无论客户是否为广发银行的原有存量客户。因此,这是全国首个面向全社会开放、实现免申请资料、在线即时申请、即时审批的银行互联网消费金融个人信贷产品。

未来五年,广发银行将继续加强对零售业务的倾斜,不管是资产或者负债,不管是用什么样的载体。过去一段时间,不少银行认为,个人业务相对的是成本比较重的。但随着互联网渠道的加入,成本收入大幅下降。

3秒实现预授信

通过大数据完成预授信的快速贷产品,正在成为2014年以来多家银行发展消费金融业务推出的新产品。在经过一段时间试运营后,广发银行正式推出名为“E秒贷”的互联网消费金融产品。

广发银行“E秒贷”相较于银行的个贷申请流程相对便捷,客户只需3-5分钟填写简单的资料,全程无需扫描或提交任何书面证明文件,即可完成申请流程,在线即时获得预审批结果。

客户在线提交申请后,最快3秒便可获知贷款预批额度。客户成功完成申请后最快一个工作日内,即有专人电话联系客户安排签约事宜。客户完成签约后,最快当天即可在广发银行网上银行、手机银行等电子渠道自行出款。

广发银行“E秒贷”主要提供个人纯信用贷款,客户一次申请,享有5年的循环额度,额度从5000元到最高30万元。采取随借随还、按天计息的计息方式,日息最低为万分之三点二。

目前市面上,推出类似产品的除了银行以外,还有互联网企业及部分消费金融公司,如蚂蚁金服的“蚂蚁借呗”、招联消费金融的“好期贷”。值得注意的是,无论是银行还是互联网企业,上述产品主要针对在该互联网企业或银行已经发生了业务往来的客户。

对此,从目前看,银行快速贷产品的风控模式主要是通过“预授信”,分析借款人在银行的交易行为、银行流水,再进行授信,而这些数据主要依托客户在银行原有的交易纪录。

广发银行这款产品的特别之处在于,面对存量客户和增量客户全面开放。广发银行“E秒贷”面对所有客户,无论客户是否为广发银行的原有客户,是全国首个面向全社会开放、实现免申请资料、在线即时申请、即时审批的银行在线个人信贷产品。

授信数据来自银行内外部

对于尚未和广发银行发生业务往来的客户,广发银行敢于对新增客户进行预授信主要在于对广发银行风控体系的自信。

针对存量和增量客户,广发银行建立了大量的外联系统,除征信系统外,广发银行还与税务、学历、工商登记,包括拥有众多客户的互联网机构,以及淘宝、腾讯、百度、新浪等合作,多维度了解客户的消费支付轨迹和习惯,形成风控画像,最终形成风控模型。

在用户提交的信息中包括信用卡信息,信用卡信息不限于广发银行信用卡,包括他行信用卡,但授信依据并非是信用卡额度。如当天在现场参与体验媒体,信用卡透支额度仅有1万元,却可获得14万的授信。

风控模式是各家银行的相对保密的信息。广发银行对于客户信用的判断,主要采取综合积分卡的模式,其中信息来源包括央行征信系统。在个人征信牌照逐步放开之际,广发银行也将考虑在授信信息依据中,逐步引入第三方征信数据。

相比较于其他银行的个贷产品,由于广发银行“E秒贷”同时面对增量客户,因此广发银行对于不良的容忍度会相对提高。

注:本文摘自银通智略报告《银行业务创新与营销案例》(2015年11月)

银通智略

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